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     公堂论剑

投保时“保险利益”与“如实告知”
发布日期:2014-12-9 14:46:47   浏览次数:

【案情回顾】
        2009年6月,在宜昌市西陵区从事个体废旧回收经营的秦某(个体工商户)经某保险企业业务员推荐,准备购买该保险企业推出的团体人身保险。具体办理过程中,因秦某所经营的个体工商户实际工作人员仅有5人,不符合该团体人身保险的投保人数要求(办理该保险要求20人以上),在保险企业业务员的撮合下,秦某等五人与另一个体经营单位(也准备投保该团体险)的员工合在一起凑足了投保人数要求,以该经营单位的名义一同投保了团体人身保险,保险期限1年。该保险合同到期后,秦某等人又以相同的方式与保险企业续订了1年。2010年8月,在保险合同有效期内,秦某在工作时不慎被铁屑击中头部,经医院抢救无效死亡。事故发生后,秦某家人向保险企业申请给付保险金,并依照保险企业要求提供了相关证明材料。保险企业审查后认为秦某并非所投保的经营单位的员工,并以该经营单位投保时无可保利益为由拒绝理赔。秦某家人认为保险企业拒赔理由不能成立,依法将保险企业诉至西陵区法院,请求判令保险企业按照保险合同约定给付保险金。
 
【律师办案】
        本案中所涉及的“团体人身保险”属于人身保险合同范畴,所谓人身保险合同,即是以人的寿命和身体为保险标的,待保险事故发生后(通常是被保险人死亡、伤残或者疾病),由保险人按照保险合同赔偿或者给付保险金给被保险人或受益人的合同。正因为此类合同是以人的寿命和身体为保险标的的,与被保险人的人身利益有重大关联,故根据我国《保险法》第十二条,投保人在签订人身保险合同时,应当对被保险人具有保险利益,若投保时投保人对被保险人不具有保险利益,将导致保险合同无效。所谓保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,依据《保险法》第三十一条的规定,除本人,配偶、父母、子女或相关家庭其他成员、近亲属外,与投保人具有劳动关系的劳动者也可视为具有保险利益,投保人即用人单位可以为其投保相关人身保险。具体到本案中,表面上看,被保险人秦某并非投保单位的员工,与投保单位不具有劳动关系,因此投保单位对秦某不具有保险利益,保险合同无效,保险企业拒赔也合情合理,但实际上,由于秦某在投保该团体险时已经如实告知了其真实情况,保险企业经办人员在明知秦某并非投保单位的员工的情况下,仍然将其作为该投保单位的员工进行申报,并收取了保险费用,依据《保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的说明(二)》第七条、第八条的规定,保险企业已经丧失了依据该事由拒绝理赔的抗辩权,其应当按照保险合同的约定进行赔偿。
 
【案件结果】
        经法院开庭审理,在查明事实明确法律规定的基础上,保险企业同意调解,并于达成和解协议当天即时给付了全部保险金,秦某家人(原告方)撤诉。

【办案心得】
        日常生活中,市民在购买保险时不要轻信承办人员的口头承落,要注意审查保险合同书面条款,尤其对于免责条款,有不明白的应当要求保险企业进行释明,必要时也可以向专业人员进行咨询。在保险企业询问投保相关情况时要如实告知,不要为办理保险而进行虚假陈述或有所隐瞒,否则即使订立了保险合同,也有可能因此而得不到保险赔偿。

        编辑概况:吴松,www4166com-金沙澳门官方4166-金沙网站手机版专职律师、合伙人,毕业于武汉大学法律专业,擅长企业法、侵权责任法、合同法实务。



 



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